Mazs ikmēneša maksājums reklāmā var izskatīties pavisam nekaitīgs. Piemēram, 30 eiro mēnesī nešķiet liela summa, taču 500 eiro aizdevums uz diviem gadiem ar šādu maksājumu beigās var izmaksāt vairāk nekā 700 eiro. Starpība pārsniedz 200 eiro, lai gan uzmanību sākotnēji piesaista daudz patīkamākais mēneša skaitlis.
Tieši tāpēc lēmumu par aizņemšanos nevajadzētu sākt tikai ar jautājumu: “Vai es varu atļauties šo mēneša maksājumu?” Daudz svarīgāk ir noskaidrot, cik par pirkumu samaksāsi kopā, kādi ir līguma nosacījumi un vai jaunās saistības būs izpildāmas arī tad, kad mēnesis nebūs finansiāli ideāls.
Kredīts var palīdzēt iegādāties mājokli, automašīnu vai nepieciešamu sadzīves tehniku, taču tas var arī padarīt spontānu pirkumu ievērojami dārgāku. Pirms līguma parakstīšanas noder piecu jautājumu pārbaude.
1. Vai šis pirkums var pagaidīt?
Steidzamības sajūtu ne vienmēr rada vajadzība. Dažkārt to rada uzraksts “tikai šodien”, pēdējās akcijas stundas vai iespēja preci saņemt uzreiz, samaksu atliekot uz vēlāku laiku.
Pirms aizņemšanās ietur pauzi un nošķir vēlmi no nepieciešamības. Vai esošo lietu iespējams salabot? Vai vari pāris mēnešus sakrāt vismaz daļu summas? Vai ir pieejams lētāks risinājums, kas paveic to pašu?
Noderīgs ir arī jautājums: vai es šo pirkumu izvēlētos par tādu pašu cenu, ja visa summa būtu jāsamaksā šodien? Ja atbilde mainās tikai tāpēc, ka maksājums sadalīts mazākās daļās, iespējams, tieši finansējuma pieejamība ir padarījusi pirkumu šķietami nepieciešamu.
Akcija var beigties vakarā, bet kredīta maksājumi var turpināties vēl ilgi pēc tam, kad sākotnējais pirkuma prieks jau pagājis.
2. Cik par šo pirkumu samaksāšu kopā?
Diviem kredītiem var būt līdzīgs mēneša maksājums, bet ļoti atšķirīga kopējā cena. Zemāku maksājumu iespējams panākt, pagarinot atmaksas termiņu, taču ilgāks termiņš bieži nozīmē, ka procentos un citās izmaksās samaksāsi vairāk.
Tāpēc piedāvājumā jāatrod ne tikai mēneša maksājums, bet arī aizdevuma summa, atmaksas termiņš, gada procentu likme jeb GPL un kopējā atmaksājamā summa.
GPL ietver procentus un citas kredīta devējam zināmās izmaksas, kas saistītas ar aizdevumu. Tajā var būt iekļautas arī komisijas un obligātu papildu pakalpojumu, piemēram, apdrošināšanas, izmaksas.
Tomēr arī GPL nevajadzētu skatīt atrauti. Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) iesaka piedāvājumu izvērtēšanā salīdzināt GPL, kopējo atmaksājamo summu un papildu komisijas, kas konkrētos gadījumos var nebūt iekļautas GPL aprēķinā.
Vienkāršākais paņēmiens ir uzrakstīt uz lapas divus skaitļus:
Saņemu: 500 eiro
Atmaksāju: 720 eiro
Šāds salīdzinājums kredīta cenu parāda daudz skaidrāk nekā viens ikmēneša maksājums.
3. Vai maksājumu varēšu segt arī sliktākā mēnesī?
Budžets jāvērtē nevis pēc labākā, bet pēc sarežģītāka mēneša. Tāda, kurā vienlaikus pienāk lielāks apkures rēķins, nepieciešams automašīnas remonts, rodas medicīnas izdevumi vai uz laiku samazinās ienākumi.
Ja pēc kredīta maksājuma nauda paliek tikai obligātajiem rēķiniem un pārtikai, bet jebkurš neparedzēts izdevums liek aizņemties vēlreiz, saistības var būt par lielu.
Kredīta devējam pirms aizdevuma izsniegšanas ir jāvērtē patērētāja ienākumi, izdevumi un jau esošās kredītsaistības. Šīs pārbaudes mērķis ir novērtēt, vai cilvēks kredītu varēs atmaksāt, pārmērīgi neapgrūtinot pārējo ikdienas izdevumu segšanu.
Taču aizdevēja apstiprinājums nav garantija, ka maksājums būs ērts tieši tavā ikdienā. Aizņēmējs pats vislabāk zina, cik regulāri ir ienākumi, kādi lielāki izdevumi gaidāmi un cik liela rezerve nepieciešama drošības sajūtai.
Labs tests: iedomājies, ka nākamajā mēnesī ienākumi samazinās par 10 procentiem. Vai kredīta maksājumu joprojām varētu veikt bez jauna parāda?
4. Kas notiks, ja maksājumu nokavēšu?
Šo līguma daļu ir viegli atlikt ar domu, ka kavējumi uz mums neattieksies. Tomēr noteikumi jāizprot pirms līguma parakstīšanas, kamēr vēl iespējams izvēlēties citu piedāvājumu vai no aizņemšanās atteikties.
Noskaidro, kā tiek aprēķināti nokavējuma procenti un līgumsods, kad informācija par kavējumu var nonākt kredītinformācijas birojos un kādi papildu izdevumi var rasties, ja parāds tiek nodots atgūšanai.
PTAC norāda, ka maksājumu kavēšana var radīt nokavējuma procentus vai līgumsodu, ietekmēt iespējas aizņemties nākotnē, kā arī novest līdz parādu atgūšanas un tiesvedības izdevumiem.
Svarīgi jau iepriekš zināt arī to, kā rīkoties grūtību gadījumā. Vai iespējams mainīt maksājuma datumu? Ar ko jāsazinās? Kādi risinājumi pieejami, ja ienākumi īslaicīgi samazinās?
Problēmu nevajag gaidīt klusējot. Jo agrāk par maksāšanas grūtībām tiek runāts ar kredīta devēju, jo vairāk laika paliek risinājuma meklēšanai.
5. Vai es salīdzinu patiešām līdzvērtīgus piedāvājumus?
Piedāvājums ar zemāko mēneša maksājumu nav automātiski lētākais. Iespējams, tā atmaksas termiņš ir garāks vai līgumā paredzētas papildu komisijas.
Salīdzināšanai izmanto vienādu aizdevuma summu un pēc iespējas līdzīgu termiņu. Pretējā gadījumā tiek salīdzināti atšķirīgi produkti, un mazākais mēneša maksājums rada maldinošu priekšstatu.
Pirms patēriņa kredīta līguma noslēgšanas kredīta devējam parasti jāsniedz Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapa. Tajā vienotā formātā apkopota informācija par aizdevuma summu, termiņu, procentu likmi, GPL, kopējo atmaksājamo summu, maksājumiem un iespējamām kavējuma sekām, tādēļ tā palīdz salīdzināt vairākus piedāvājumus. Atsevišķiem kredītu veidiem, piemēram, hipotekārajam kredītam, tiek izmantota cita standartizēta veidlapa.
Pirmais piedāvājums var būt labs, bet tam nevajadzētu būt vienīgajam. Pat neliela izmaksu atšķirība ilgākā termiņā var pārvērsties ievērojamā summā.
Izmēģini kredītu vēl pirms tā saņemšanas
Radio SWH producente un ētera personība Ieva Zālamane iesaka vienkāršu pārbaudi: summu, kas būtu jāmaksā par kredītu, vienu mēnesi atliec atsevišķā kontā un mēģini iztikt bez tās.
Ja mēnesis paiet bez lielas spriedzes un atliktā nauda nav nepieciešama rēķinu vai pārtikas apmaksai, iegūsi daudz reālāku priekšstatu par gaidāmo maksājumu. Turklāt šī summa jau kļūs par nelielu uzkrājumu vai daļu no pirmās iemaksas.
Ja naudu nākas paņemt atpakaļ vai tās atlikšana liek izmantot kredītkarti, pārtēriņu vai citu aizdevumu, tas nav neveiksmīgs eksperiments. Tas ir vērtīgs brīdinājums, kas saņemts pirms līguma noslēgšanas.
Kredītu nevajadzētu ņemt tikai tāpēc, ka to iespējams saņemt ātri. Pārdomāts aizdevums ir tāds, kura nepieciešamību vari pamatot, kura pilno cenu esi sapratis un kura maksājumu spēsi segt arī tad, kad ikdienā notiks kaut kas neparedzēts.
“Dzīvot gudrāk” ir finanšu padomu radio rubriku un rakstu cikls, kurā Radio SWH ētera personības vienkārši un saprotami skaidro ikdienišķas finanšu situācijas, dalās pieredzē un sniedz praktiskus padomus gudrāku lēmumu pieņemšanai. Radio rubriku un rakstu ciklu “Dzīvot gudrāk” finansē Mediju atbalsta fonds. Par raidījuma saturu atbild AS “Radio SWH”.
